Kas ir kredītreitings un kā tas veidojas?

Katram, kas kaut reizi ir veicis kādu finanšu darījumu - iegādājies preci uz nomaksu vai, piemēram, noformējis aizdevumu, ir savs kredītreitings. Kredītreitings veidojas automātiski, un tas ir svarīgs, lai saņemtu dažādus finanšu pakalpojumus, kas ietekmē dzīves kvalitāti un labsajūtu.

Ikvienam finansiāli aktīvam cilvēkam vajadzētu zināt, kas ir kredītreitings un kā tas veidojas - vairāk par to stāstām šajā rakstā!

Kas ir kredītreitings?

Kredītreitings ir skaitlis, kas izsaka personas kredītspēju - tas var būt no 1 līdz 10 vai no 1 līdz 1000. Jo augstāks šis skaitlis, jo augstāka personas kredītspēja. Pastāv uzskats, ka kredītreitingu ņem vērā tikai aizdevēji, analizējot klientu pieteikumus un pieņemot lēmumus par aizdevumu izsniegšanu, tomēr kredītreitings svarīgs arī preču pārdevējiem un pakalpojumu sniedzējiem, kas piedāvā iegādāties savas preces vai pakalpojumus uz nomaksu. Turklāt, to veido un to izmanto ne tikai bankas, bet arī jebkurš uzņēmums, ar kuru noformējat finansiālas saistības.

Kā veidojas kredītreitings?

Kredītreitings veidojas, ņemot vērā kredītvēsturē pieejamo informāciju un veicot matemātiskus aprēķinus - aprēķinos tiek ņemta vērā kredītvēstures informācija pēdējā gada laikā. Pirmo reizi izmantojot kādu finanšu pakalpojumu, varētu rasties jautājums ''Kā veidojas mans kredītreitings?'' Lai saprastu kredītreitingu, sākumā ir nepieciešams saprast, kā tas tiek aprēķināts. Kopumā kredītreitingu veido četri rādītāji (prioritārā secībā):

Vēsturisko/aktīvo finansiālo saistību izpilde

Aprēķinot kredītreitingu, tiek ņemta vērā visu vēsturisko, kā arī aktīvo finansiālo saistību izpilde - vai maksājumi veikti laicīgi? Ja bijušas problēmas ar aizdevuma atmaksu, kāds ir kavēto maksājumu apjoms un cik ilgi maksājumi kavēti? Vai ir bijusi saistība ar parādu piedzinējiem vai tiesu izpildītājiem, lai atgūtu aizdevumu? Vai ir ierosināts maksātnespējas process, īpašuma izsole, vienošanās par aizdevuma atmaksu? Aprēķinā ņem vērā gan aizdevumus, gan tādas finansiālas saistības, kā piemēram komunālo pakalpojumu un mobilo sakaru pakalpojumu rēķinu apmaksu. Jo godprātīgāk finansiālās saistības bijušas/tiek izpildītas, jo labāk!

Aktīvo finansiālo saistību apjoms

Aprēķinot kredītreitingu, tiek ņemts vērā aktīvo finansiālo saistību apjoms - kādas, cik daudz un cik apjomīgas ir aktīvās saistības? Cik liels ir ikmēneša maksājums, kāds ir aizdevuma atmaksas termiņš? Jo mazāk aktīvo finansiālo saistību un vairāk brīvo finanšu pēc aktīvo finansiālo saistību segšanas, jo labāk!

Kredītvēsture

Aprēķinot kredītreitingu, tiek ņemta vērā kredītvēsture - tā ir pozitīva vai negatīva? Cik tā ir gara un cik ilgi persona ir finansiāli aktīva? Jo ilgāka, dažādāka un pozitīva personas kredītvēsture, jo labāk!

Jauni aizdevumi

Aprēķinot kredītreitingu, tiek ņemti vērā jauni aizdevumi - kad izmantots pēdējais aizdevums? Jo ar mazāku intervālu tiek izmantoti aizdevumi, jo labāk! 

Lielāko daļu (aptuveni 70%) no kopējā kredītreitinga veido tieši informācija par vēsturisko/aktīvo finansiālo saistību izpildi un aktīvo finansiālo saistību apjomu, taču tas var atšķirties gan atkarībā no valsts, gan no preču pārdevēja/pakalpojuma sniedzēja. Tāpat kredītreitinga aprēķinā bieži tiek ņemti vērā arī sociāldemogrāfiskie dati, kā personas vecums, attiecību statuss, izglītība, ienākumu apjoms u.c. Kredītreitinga aprēķinā netiek ņemts vērā dzimums, reliģija un rase. 

Kāpēc kredītreitings ir svarīgs?

Kredītreitings palīdz preču pārdevējiem/pakalpojumu sniedzējiem izvairīties no negodprātīgiem klientiem, savukārt klientiem palīdz izvairīties no finansiālo saistību izpildes problēmām, kā arī negatīvas kredītvēstures. Kredītreitings nosaka, cik uzticams un apzinīgs ir klients, pildot savas finansiālās saistības - jo augstāks kredītreitings, jo lielākas izredzes saņemt aizdevumu, iegādāties preci/saņemt pakalpojumu ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Jāņem vērā, ka kredītreitings ir svarīgs ne tikai aizdevuma saņemšanai. Personām ar augstāku kredītreitingu nereti ir arī citas priekšrocības, piemēram, augstāks kredītkartes limits vai labāki nosacījumi attiecībā uz auto vai īpašuma apdrošināšanu.

Kā uzlabot savu kredītreitingu?

Lai arī, iespējams, šobrīd Jūs par to neuztraucaties, un vairumā gadījumu cilvēki par savu kredītreitingu domā tikai tad, kad tiek pildīts pieteikums aizdevumam, par par savu kredītreitingu vajadzētu sākt domāt jau brīdī, kad tiek noformētas pirmās finansiālās saistības - jo ātrāk par to sāksiet domāt, jo ātrāk vajadzības gadījumā varēsiet to uzlabot. Šajā gadījumā svarīga ilgtermiņa domāšana, jo kredītreitings var būtiski ietekmēt Jūsu finansiālās iespējas nākotnē. Lūk, pāris padomi, kā uzlabot savu kredītreitingu:

Laicīgi apmaksājiet visus rēķinus!

Rēķinus, tai skaitā mājokļa īri, komunālos pakalpojumus, mobilo sakaru pakalpojumus, elektrību u.c. vajadzētu apmaksāt laicīgi, jo arī pāris dienas kavēts maksājums tiek uzskatīts par kavējumu. Iespējams, sevis disciplinēšanai var palīdzēt tāda iespēja kā atgādinājumu izveidošana viedtālrunī vai automātiskā bankas rēķinu apmaksa.

Atbrīvojieties no aktīvām parādsaistībām!

Ja Jums šobrīd ir aktīvas parādsaistības, centieties no tām pēc iespējas ātrāk atbrīvoties! Ja kādu iemeslu dēļ radušās problēmas ar saistību izpildi, nekādā gadījumā neignorējiet aizdevēju, bet gan izrādiet inciatīvu un komunicējiet, lai vienotos par abpusēji izdevīgu risinājumu. Lai atmaksātu aizdevumu, nekādā gadījumā neizmantojiet jaunu aizdevumu!

Plānojiet savu budžetu!

Centieties plānot savu budžetu, īpašu uzmanību pievēršot tēriņiem - varbūt kādā jomā mēdzat pārtērēties? Tā vietā finanses vajadzētu veltīt parādsaistību ātrākai atmaksai, ieguldīt vai izveidot drošības spilvenu. 

Palieliniet ienākumu apjomu!

Ja iespējams, palieliniet savu ienākumu apjomu - varbūt Jums ir kāds hobijs, kuru iespējams pārvērst peļņā? Varbūt varat pārdot sev nevajadzīgas/neizmantotas lietas? Ienākumu palielināšana vienmēr ir laba doma, tomēr ļoti svarīgi, lai ienākumi ir oficiāli. 

Kredītreitings tiek aprēķināts tā, lai pēc iespējas mazinātu finansiālo saistību nepildīšanas riskus, tādēļ, izzinot informāciju par kredītreitingu un kā to uzlabot, esiet uzmanīgs! Neatbilstošs kredītreitings pēc tam var radīt pamatīgu finansiālo slogu, tādējādi apgrūtinot Jūsu iespējas godprātīgi pildīt saistības. Lai arī izvērtēt kredītreitingu ir preču pārdevēja/pakalpojuma sniedzēja pienākums, atcerieties, ka sevi un savas finanses vislabāk pārzināt tieši Jūs pats! Rūpīgi izvērtējiet katru finansiālo lēmumu - pat, ja tas liekas nenozīmīgs!