Что такое кредитный рейтинг и как он формируется?

Каждый, кто когда-либо совершал финансовую операцию – покупал товар в рассрочку или, например, брал кредит – имеет свой кредитный рейтинг. Кредитный рейтинг формируется автоматически и важен для получения различных финансовых услуг, влияющих на качество жизни и благосостояние.

Каждый финансово активный человек должен знать, что такое кредитный рейтинг и как он формируется – подробнее о нём мы расскажем в этой статье!

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг – это число, выражающее кредитоспособность человека – оно может быть от 1 до 10 или от 1 до 1000. Чем выше это число, тем выше кредитоспособность человека. Существует мнение, что кредитный рейтинг учитывается только кредиторами при анализе заявок клиентов и принятии решений о выдаче кредитов, однако кредитный рейтинг важен и для продавцов товаров и поставщиков услуг, предлагающих купить их товары или услуги в рассрочку. Причём его создают и используют не только банки, но и любая компания, с которой Вы вступаете в финансовые обязательства.

Как формируется кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг формируется путём учёта информации, имеющейся в кредитной истории, и проведения математических расчётов – в расчётах учитываются данные кредитной истории за последний год. При первом использовании финансовой услуги может возникнуть вопрос «Как формируется мой кредитный рейтинг?». Чтобы разобраться в кредитном рейтинге, сначала необходимо понять, как он рассчитывается. В целом кредитный рейтинг состоит из четырёх показателей (в порядке приоритетности):

Выполнение исторических/активных финансовых обязательств

При расчёте кредитного рейтинга учитывается выполнение всех исторических, а также активных финансовых обязательств – были ли выплаты произведены вовремя? Если возникли проблемы с погашением кредита, какова сумма просрочки платежей и на какой срок задерживаются платежи? Был ли какой-либо контакт с коллекторами или судебными приставами по взысканию кредита? Были ли инициированы процедуры банкротства, аукционы по продаже недвижимости, соглашения о погашении кредита? В расчёте учитываются как кредиты, так и финансовые обязательства, например, оплата счетов за коммунальные услуги и мобильную связь. Чем честнее были выполнены финансовые обязательства, тем лучше!

Сумма активных финансовых обязательств

При расчёте кредитного рейтинга учитывается объём активных финансовых обязательств – какие, сколько и насколько обширны активные обязательства? Сколько стоит ежемесячный платёж, какой срок погашения кредита? Чем меньше активных финансовых обязательств и чем больше свободных финансов после покрытия активных финансовых обязательств, тем лучше!
 

Кредитная история

При расчёте кредитного рейтинга учитывается кредитная история – положительная она или отрицательная? Как давно и как долго человек финансово активен? Чем длиннее, разнообразнее и положительнее кредитная история человека, тем лучше!

Новые кредиты

При расчёте кредитного рейтинга учитываются новые кредиты – когда был использован последний кредит? Чем короче срок кредита, тем лучше!

Большая часть (около 70%) общего кредитного рейтинга состоит непосредственно из информации о выполнении исторических/активных финансовых обязательств и суммы активных финансовых обязательств, но это может варьироваться в зависимости от страны и продавца товаров/поставщика услуг. . Аналогичным образом, при расчёте кредитного рейтинга часто учитываются социально-демографические данные, такие как возраст человека, семейное положение, образование, размер дохода и т. д. Пол, религия и раса не учитываются при расчёте кредитного рейтинга.

Почему кредитный рейтинг важен?

Кредитный рейтинг помогает продавцам/поставщикам услуг избежать недобросовестных клиентов, а также помогает клиентам избежать финансовых обязательств и плохой кредитной истории. Кредитный рейтинг определяет, насколько надёжно и добросовестно клиент выполняет свои финансовые обязательства – чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов получить кредит, приобрести товар/получить услугу на более выгодных условиях.

Следует отметить, что кредитный рейтинг важен не только для получения кредита. Люди с более высоким кредитным рейтингом часто имеют другие преимущества, такие как более высокий лимит кредитной карты или лучшие условия по страхованию автомобиля или имущества.

Как улучшить свой кредитный рейтинг?

Хотя в данный момент Вас это может не волновать, и в большинстве случаев люди думают о своём кредитном рейтинге только при подаче заявки на кредит, Вам следует начинать думать о своём кредитном рейтинге уже в тот момент, когда принимаются первые финансовые обязательства - чем раньше Вы начнёте об этом думать, тем скорее сможете улучшить его при необходимости. В этом случае важно долгосрочное мышление, поскольку кредитный рейтинг может существенно повлиять на Ваши финансовые возможности в будущем. Вот несколько советов, как улучшить свой кредитный рейтинг:

Оплачивайте все счета вовремя!

Счета, включая аренду жилья, коммунальные услуги, мобильную связь, электричество и т.д. Платить следует вовремя, ведь просрочка платежа даже на пару дней считается просрочкой. Возможно, что-то вроде настройки напоминаний на Вашем смартфоне или автоматической оплаты банковских счетов поможет Вам дисциплинировать себя.

Избавьтесь от активных долгов!

Если у Вас сейчас есть активные долги, постарайтесь избавиться от них как можно скорее! Если по каким-то причинам возникли проблемы с выполнением обязательств, ни в коем случае не игнорируйте кредитора, а проявите инициативу и пообщайтесь для согласования взаимовыгодного решения. Для погашения кредита ни при каких обстоятельствах не используйте новый кредит!

Планируйте свой бюджет!

Попробуйте спланировать свой бюджет, уделяя особое внимание расходам – может быть, в какой-то сфере Вы склонны перерасходовать деньги? Вместо этого финансы следует направить на более быстрое погашение долгов, инвестирование или создание подушки безопасности.

Увеличьте свой доход!

Если есть возможность, увеличьте свой доход – может быть, у Вас есть хобби, которое можно превратить в прибыль? Может быть, Вы сможете продать вещи, которые Вам не нужны/не используются? Увеличение дохода – это всегда хорошая идея, однако очень важно, чтобы доход был официальным.

Кредитный рейтинг рассчитывается таким образом, чтобы максимально снизить риски финансового дефолта, поэтому, изучая информацию о кредитном рейтинге и способах его повышения, будьте внимательны! Неадекватный кредитный рейтинг может создать существенное финансовое бремя, что затруднит добросовестное выполнение Ваших обязательств. Хотя оценка кредитного рейтинга является обязанностью продавца/поставщика услуг, помните, что Вы лучше всех знаете себя и свои финансы! Тщательно оценивайте каждое финансовое решение – даже если оно кажется незначительным!