Kas ir Kredītvēsture un kā tā veidojās?

Kad veicam kādu finanšu darījumu, piemēram, iegādājamies preci ar līzinga starpniecību vai nosūtām pietiekumu aizdevumam, sākumā preces/pakalpojuma sniedzējs to izskata, analizējot vairākus svarīgus faktorus.

Viens no svarīgākajiem faktoriem, kam analizēšanas procesā tiek pievērsta uzmanība - klienta kredītvēsture. Ikvienam finansiāli aktīvam cilvēkam ir sava kredītvēsture, un, lai nākotnē nepiedzīvotu nepatīkamus pārsteigumus, pret to vajadzētu izturēties ar lielu atbildību un uzmanību.

Šajā rakstā esam apkopojuši, kas ir kredītvēsture, kā tā veidojās un citu svarīgu informāciju, kas jāzina, lai spētu uzturēt savu kredītvēsturi pozitīvu!

Kas ir kredītvēsture?

Kredītvēsture ir visu cilvēka finansiālo saistību apkopojums, kurā pieejamas gan pagātnes, gan aktīvās finansiālās saistības - šajā pārskatā iespējams uzzināt, kad saistības uzsāktas, kāds ir to apjoms, preces/pakalpojuma sniedzēja nosaukums u.c.

Tāpat kredītvēstures pārskatā iespējams uzzināt saistību pildīšanas disciplīnu jeb to, cik atbildīgi cilvēks pildījis saistības, vai bijuši maksājumu kavējumi u.tml.

Kā veidojās kredītvēsture?

Kredītvēsture sāk veidoties brīdī, kad cilvēks pirmo reizi veic kādu finanšu darījumu - noformē pirmo aizdevumu vai, piemēram, pirmo reizi iegādājas preci līzingā. Pastāv uzskats, ka kredītvēsturē apkopoti tikai aizdevumi un kredīti, kā arī to izpildes disciplīna, tomēr patiesībā kredītvēsturi var ietekmēt arī šķietami mazas finansiālās saistības, tai skaitā komunālie maksājumi, ikmēneša rēķins par mobilajiem sakariem, internetu un elektrību, sodi par ātruma pārkāpumiem vai transportlīdzekļa novietošanu neatļautā vietā u.c.

Tāpat kredītvēsture tiek ietekmēta arī tad, ja esat galvotājs kādas citas personas aizdevumam. Tieši šī iemesla pret ikvienām finansiālajām saistībām vajadzētu izturēties ļoti nopietni, jo tas viss var atspoguļoties Jūsu kredītvēsturē, un tikai Jūs pats esat atbildīgs par to, vai tā veidojās pozitīva vai negatīva. Ja tā ir negatīva, tas nozīmē, ka nākotnē var rasties dažādi apgrūtinājumi.

Pastāv mīts par kredītvēsturi un kā tā veidojas - ja cilvēks nekad nav izmantojis tādu iespēju kā aizdevums/kredīts, tiek uzskatīts, ka viņa kredītvēsture ir labāka. Tomēr patiesībā, izvērtējot kredītvēsturi, preču/pakalpojumu sniedzējiem ir svarīga cilvēka esošā reputācija - ja cilvēks laicīgi veicis maksājumus un spējis godprātīgi atmaksāt kaut vienu aizdevumu/kredītu, lēmums par preces/pakalpojuma sniegšanu parasti ir ātrāks/pozitīvāks.

Jāņem vērā, ka neesošai kredītvēsturei nav ne negatīva, ne pozitīva ietekme, jo nav iespējams secināt, vai un cik godprātīgi cilvēks pildīs finansiālās saistības.

Kāda nozīme ir klienta kredītvēsturei?

Neatkarīgi no tā, vai šobrīd plānojat izmantot tādu iespēju kā aizdevums/kredīts, regulāri vajadzētu rūpēties par savu kredītvēsturi un pārbaudīt to, jo, ja nākotnē tomēr tāda vajadzība radīsies, kredītvēsturei var būt izšķiroša nozīme. Kredītvēsture tiešā veidā ietekmē mūsu iespējas saņemt finanšu pakalpojumus, iegādāties preces un saņemt pakalpojumus izdevīgāk, tādēļ, lai nākotnē nenāktos piedzīvot nepatīkamus pārsteigumus, savu kredītvēsturi vienmēr vajadzētu uzturēt pozitīvu. Negatīva kredītvēsture var ietekmēt:

• Aizdevumu un kredītu saņemšanu (Tie var netikt izsniegti. Ja tomēr tod izsniedz, var būt neizdevīgāki līguma nosacījumi - augstākas procentu likmes, nepieciešama ķīla vai galvotājs u.c.);
• Preču un pakalpojumu saņemšanu (Tie var netikt pārdoti. Ja tomēr tos pārdod, tad var uzreiz tikt pieprasīts pilns maksājums, bez iespējas izmantot līzingu vai lielāka pirmā iemaksa.)

Kur meklēt informāciju par savu kredītvēsturi?

Kredītvēsturi visbiežāk izmanto aizdevējiestādes, taču ik pa laikam to vajadzētu pārbaudīt arī katram pašam, lai novērtētu savu finansiālo situāciju un pārliecinātos, ka nav veiktas krāpnieciskas darbības jeb kāds cits cilvēks nav noformējis finanšu saistības uz Jūsu vārda. Pateicoties mūsdienu modernajām tehnoloģijām, to var izdarīt pavisam ātri un vienkārši, turklāt vairumā gadījumu bez maksas! Informāciju par savu kredītvēsturi iespējams apskatīt vairākos avotos:

Latvijas Bankas kredītu reģistrs

Šī datu bāze ir lielākā no kredītvēstures datu bāzēm Latvijā, ko izveidojusi un uztur Latvijas Banka. Šajā datu bāzē informāciju iekļauj aizdevēji, komercsabiedrības, kuras sadarbojas ar kredītiestādēm, krājaizdevu sabiedrības, apdrošinātāji, AS ''Attīstības finanšu institūcija Altum'', kā arī Valsts kase. Latvijas Banka apkopo informāciju par finansiālajām saistībām, kuru kopsumma ir vismaz 150 eiro, kā arī maksājuma kavējums pārsniedz 60 dienas. Lai no Latvijas Bankas kredītu reģistra saņemtu informāciju par kredītvēsturi, ir nepieciešams iesniegt iesniegumu - to var izdarīt gan ar pasta starpniecību, gan elektroniski.

Kredītinformācijas Biroja mājaslapa www.manakreditvesture.lv

Kredītinformācijas Birojs ir daļa no pasaulē lielākās kredītinformācijas un riska pārvaldības risinājumu pakalpojumu sniedzēju grupas ''Creditinfo Group''. Šajā datu bāzē informāciju iekļauj ļoti daudz un dažādi uzņēmumi, tai skaitā komunālo pakalpojumu sniedzēji, degvielas uzpildes uzņēmumi u.c.

Lai no Kredītinformācijas Biroja mājaslapas saņemtu informāciju par kredītvēsturi, ir nepieciešams autentificēties ar internetbankas starpniecību.

Divas reizes gadā informācija šajā mājaslapā pieejama bez maksas. Par papildu samaksu ir iespējams saņemt papildu izziņu vai iegādāties abonementu, kur pieejams kredītspējas automātiskais aprēķins.

Kredītinformācijas CREFO mājaslapa www.crefobirojs.lv

Šī datu bāze ir daļa no SIA Creditreform Latvija grupas uzņēmuma. Šajā datu bāzē pieejama līdzīga informācija kā Latvijas Bankas kredītu reģistrā, tomēr tajā nav pieejams plašs un detalizēts pārskats par finansiālo saistību vēsturi, bet gan par finansiālajām saistībām, kuras noformētas salīdzinoši nesen. Lai no Kredītinformācijas CREFO mājaslapas saņemtu informāciju par kredītvēsturi, ir nepieciešams autentificēties ar internetbankas starpniecību.

VID administrēto nodokļu un nodevu parādnieku datu bāze

VID mājaslapas www.vid.gov.lv sadaļas ''VID publiskojamo datu bāze'' sadaļa ''Nodokļu parānieki'' veidota Latvijā. Šajā datu bāzē pieejama informācija par nodokļu parāniekiem - fiziskām un juridiskām personām, kuru nodokļu parāds ir lielāks par 100 eiro. Lai no VID saņemtu informāciju par savu kredītvēsturi, ir nepieciešams autentificēties ar internetbankas starpniecību.

Svarīgi - lai zinātu, kādu avotu izmantot savas kredītvēstures apskatei, sākumā jāzina, kāda veida finansiālās saistības tikušas noformētas, jo katrai no šīm datu bāzēm ir sava specifika.

Pārbaudot savu kredītvēsturi un konstatējot, ka tā ir negatīva, protams, rodas jautājums - cik ilgu laiku tas parādīsies datubāzēs?

Jo ātrāk atrisināsiet savas finansiālās saistības, jo ātrāk informācija par negatīvu kredītvēsturi no šīm datubāzēm tiks dzēsta.

Daļa aizdevēju informāciju datubāzēs saglabā 3 gadus pēc saistību nokārtošanas, informācija par kavētiem maksājumiem attiecībā uz banku un apdrošinātāju sniegtajiem pakalpojumumiem šajās datubāzēs tiek saglabāta 5 gadus pēc saistību nokārtošanas, savukārt, ja ilgtoši izvairāties no saistību pildīšanas, informācija šajās datubāzēs var tikt saglabāta pat 10 un vairāk gadus pēc saistību nokārtošanas.

Kā var sabojāt savu kredītvēsturi?

Lai spētu uzturēt savu kredītvēsturi pozitīvu, vajadzētu zināt veidus, kā to iespējams sabojāt:

Kavēti maksājumi

Viens no visbiežāk sastopamajiem veidiem, kā tiek sabojāta kredītvēsture, ir maksājumu kavēšana - ne tikai kredīta ikmēneša maksājuma kavēšana, bet arī, piemēram, komunālo vai mobilo sakaru pakalpojumu maksājuma kavēšana.

Kredītvēsture tiek sabojāta arī tad, ja veikt maksājumu aizmirstat netīšām, un jāņem vērā, ka arī tikai pāris dienas neapmaksāts rēķins tiek uzskatīts par kavētu maksājumu.

Taču, lai arī, iespējams, esat kavējis kādu maksājumu, kredītvēsturē ir redzams, kāda ir kavēto maksājumu summa, vai maksājumi tiek kavēti regulāri, kā arī, vai konkrētajā brīdī ir kavēti maksājumi, tādēļ, ja gadījies, piemēram, vienu reizi nozaudēt rēķinu, nevajadzētu krist panikā, bet gan pēc iespējas ātrāk veikt maksājumu.

Nepārdomāti aizdevumi

Daudz ātrāk sabojāt kredītvēsturi var nepārdomāti aizdevumi - viena no visbiežāk pieļautajām kļūdām ir īstermiņa kredīta izmantošana, neizvērtējot savas finansiālās iespējas un nepējot to laicīgi atmaksāt. Tāpat, lai segtu esošās kredītsaistības, cilvēki mēdz izmantot citu aizdevumu, taču tādā veidā tiek izveidots nebeidzams loks un daudz lielāks finansiālais slogs. 

Neoficiāli ienākumi

Lai aizdevējs, preču/pakalpojuma sniedzējs būtu drošs par klienta maksātspēju un iespējām aizdevumu atmaksāt, klienta kontā vajadzētu ienākt ne tikai regulāriem, bet arī oficiāliem ienākumiem.

Turklāt, ienākumiem jābūt pierādāmiem ar darba līgumu. Neoficāli ienākumi mudina domāt, ka cilvēks veic nelegālas darbības, turklāt tas var apgrūtināt Jusu iespējas nākotnē saņemt aizdevumu, iegādāties preci/pakalpojumu. 

Nepārdomāts galvojums

Arī nepārdomāts galvojums var nopietni sabojāt kredītvēsturi, tādēļ, ja esat nolēmis kļūt par galvotāju, tas jāapdomā ļoti rūpīgi - ja aizņēmējam radīsies grūtības ar aizdevuma atmaksu, par to būsiet atbildīgs tieši Jūs. Līdz ar to, Jūsu kredītvēsture atkarīga no cita cilvēka, un tas ir ļoti riskanti. Arī tad, ja galvojat labam draugam vai tuvam radiniekam.

Kā uzlabot savu kredītvēsturi?

Ja Jūsu kredītvēsture kādu iemeslu dēļ ir negatīva, neatmetiet tai ar roku - centieties to pēc iespējas ātrāk uzlabot! Jo ātrāk sāksiet par to interesēties, jo ātrāk varēsiet to uzlabot:

Situācijas izvērtēšana

Pirms jebkura pietiekuma aizdevumam vai preces/pakalpojuma iegādes vienmēr vajadzētu rūpīgi izvērtēt savu finansiālo situāciju - vai Jums ir pietiekami ienākumi un vai finansiālās saistības neradīs pārlieku lielu slogu. Jo rūpīgāk izvērtēsiet aizdevuma/preču/pakalpojuma nepieciešamību un savu finansiālo situāciju, jo lielāka iespēja, ka Jūsu kredītvēsture būs pozitīva. 

Iniciatīvas izrādīšana

Ja kādu iemeslu dēļ tomēr radušās grūtības atmaksāt aizdevumu vai segt preces/pakalpojuma izmaksas, svarīgi neignorēt aizdevēju, bet gan sadarboties ar aizdevēju, komunicēt un meklēt abām pusēm piemērotus risinājumus. Iniciatīvas izrādīšana palīdzēs nonākt pie risinājuma ātrāk, tādējādi neietekmējot kredītvēsturi. 

Godprātīga saistību izpilde

Noformējot jaunus aizdevumus, iegādājoties jaunu preci/pakalpojumu vienmēr godprātīgi pildiet uzņemtās saistības - ievērojiet līguma nosacījumus!

Lai būtu drošs, ka līgumā nav kādi ''slēptie punkti'', kas var negatīvi ietekmēt saistību izpildi, sākumā vienmēr rūpīgi izlasiet līgumu, īpašu uzmanību pievēršot mazajai drukai un īpašajiem nosacījumiem (ja tādi ir)!

Finansiālās situācijas uzlabošana

Laba finansiālā situācija nodrošina augstāku dzīves labklājību, kā arī labāku noskaņojumu ikdienā, tādēļ finansiālās situācijas uzlabošana vienmēr ir laba ideja - tā var būt gan finanšu pratības uzlabošana, gan ienākumu palielināšana. Jo labāka finansiālā situācija, jo vieglāk būs izpildīt uzņemtās saistības, mazinot risku sabojāt kredītvēsturi. Apdomājiet - varbūt Jums ir kāds hobijs, kuru varētu pārvērst peļņā? 

Kredītvēsture būtiski ietekmē mūsu iespējas, dzīves kvalitāti un labklājību, tādēļ par to vajadzētu domāt jau kopš brīža, kad uzņematies savas pirmās finanšu saistības. Uzņemoties finanšu saistības, vienmēr rupīgi izvērtējiet savas iespējas tās godprātīgi izpildīt, jo tas, vai kredītvēsture ir pozitīva vai negatīva, ir tikai un vienīgi Jūsu paša rokās!

Lai vienmēr izdodas pieņemt pārdomātus finansiālos lēmumus!