Что такое кредитная история и как она формируется?

Когда мы совершаем финансовую транзакцию, например, покупаем товар в лизинг или отправляем заявку на кредит, сначала поставщик продукта/услуги проверяет её, анализируя несколько важных факторов.

Одним из важнейших факторов, который учитывается в процессе анализа, является кредитная история клиента. У каждого финансово активного человека есть своя кредитная история, и во избежание неприятных сюрпризов в будущем следует относиться к ней с большой ответственностью и вниманием.

В этой статье мы кратко изложили, что такое кредитная история, как она формировалась и другую важную информацию, которую Вам необходимо знать, чтобы сохранить положительную кредитную историю!

Что такое кредитная история?

Кредитная история представляет собой сводку всех финансовых обязательств человека, в которой доступны как прошлые, так и активные финансовые обязательства - в этом отчёте можно узнать, когда были инициированы обязательства, какова их сумма, название поставщика продукта/услуги и т. д.

Также в отчёте по кредитной истории можно узнать дисциплинированность выполнения обязательств, или насколько ответственно лицо выполняло обязательства, были ли просроченные платежи и т.д.

Как формируется кредитная история?

Кредитная история начинает формироваться, когда человек впервые совершает финансовую операцию – берёт первый кредит или, например, впервые покупает товар в лизинг. Бытует мнение, что в кредитной истории накапливаются только займы и кредиты, а также дисциплина их исполнения, однако на самом деле на кредитную историю могут повлиять и, казалось бы, небольшие финансовые обязательства, включая коммунальные платежи, ежемесячные счета за мобильную связь, интернет и электроэнергию, штрафы за нарушение скоростного режима или парковку транспортного средства в неположенном месте и т.д.

Также на кредитную историю влияет, если Вы являетесь поручителем по чужому кредиту. Именно по этой причине к каждому финансовому обязательству нужно относиться очень серьёзно, ведь всё это может отразиться на Вашей кредитной истории, и только Вы сами несёте ответственность за то, сложилась она положительно или отрицательно. Если она отрицательная, значит, в будущем могут возникнуть различные трудности.

Существует миф о кредитной истории и о том, как она формируется – если человек никогда не пользовался такой опцией, как кредит, считается, что его кредитная история лучше. Однако в действительности при оценке кредитной истории поставщикам товаров/услуг важна существующая репутация человека – если человек вовремя осуществил платежи и смог добросовестно погасить хотя бы один кредит, решение о предоставлении товара/услуги обычно принимается быстрее/позитивнее.

Следует отметить, что несуществующая кредитная история не имеет ни отрицательного, ни положительного влияния, поскольку невозможно сделать вывод о том, будет ли и насколько честно человек выполнять финансовые обязательства.

Какое значение имеет кредитная история клиента?

Вне зависимости от того, планируете ли Вы в настоящее время воспользоваться такой опцией, как кредит, Вам следует регулярно заботиться о своей кредитной истории и проверять её, ведь если такая необходимость возникнет в будущем, Ваша кредитная история может иметь решающее значение. Кредитная история напрямую влияет на нашу возможность более выгодно получать финансовые услуги, приобретать товары и получать услуги, поэтому, чтобы не испытать неприятных сюрпризов в будущем, следует всегда поддерживать положительную кредитную историю. Отрицательная кредитная история может повлиять на:

• Получение займов и кредитов (могут не выдаваться, а в случае выдачи условия договора могут быть более невыгодными - более высокие процентные ставки, требуется залог или поручитель и т.д.);
• Получение товаров и услуг (они не могут быть проданы, а если они проданы, полная оплата может быть запрошена немедленно, без возможности использования лизинга или большего первоначального взноса.)

Где найти информацию о своей кредитной истории?

Кредитная история чаще всего используется кредитными учреждениями, но Вы также должны время от времени проверять её, чтобы оценить своё финансовое положение и убедиться, что не было осуществлено никаких мошеннических действий или что кто-то другой не взял на себя финансовые обязательства от Вашего имени. Благодаря сегодняшним современным технологиям это можно сделать очень быстро и просто, и в большинстве случаев совершенно бесплатно! Информацию о Вашей кредитной истории можно просмотреть из нескольких источников:

Кредитный регистр Банка Латвии

Эта база данных является крупнейшей базой данных кредитных историй в Латвии, созданной и поддерживаемой Банком Латвии. В эту базу данных включена информация от кредиторов, коммерческих компаний, которые сотрудничают с кредитными организациями, кредитными союзами, страховщиками, АО «Финансовая организация развития Альтум», а также Государственного казначейства. Банк Латвии собирает информацию о финансовых обязательствах, общая сумма которых составляет не менее 150 евро, а также о задержках платежей, превышающих 60 дней. Чтобы получить информацию о кредитной истории из кредитного регистра Банка Латвии, необходимо подать заявление – это можно сделать как по почте, так и в электронном виде.

Домашняя страница Kredītinformācijas Birojs www.manakreditvesture.lv

Kredītinformācijas Birojs является частью крупнейшей в мире группы поставщиков услуг кредитной информации и решений по управлению рисками, Creditinfo Group. Эта база данных включает в себя информацию от большого количества различных компаний, в том числе коммунальных служб, заправочных компаний и т. д.

Для получения информации о кредитной истории с сайта Kredītinformācijas Birojs необходимо авторизоваться через интернет-банк.

Дважды в год информация доступна на этом веб-сайте бесплатно. За дополнительную плату возможно получить дополнительную выписку или приобрести подписку, где доступен автоматический расчёт кредитоспособности.

Кредитная информация CREFO www.crefobirojs.lv

Эта база данных является частью группы компаний SIA ​​Creditreform Latvija  и содержит аналогичную информацию, как и в кредитном регистре Банка Латвии, однако она даёт не полный и подробный обзор истории финансовых обязательств, а финансовых обязательств, которые были выданы относительно недавно. Для получения информации о кредитной истории с сайта CREFO необходимо авторизоваться через интернет-банк.

База данных должников по налогам и сборам, администрируемая VID

В Латвии создан раздел «Налоговые должники» раздела «Публичная база данных VID» веб-сайта VID www.vid.gov.lv. Эта база данных содержит информацию о должниках по налогам - физических и юридических лицах, чья налоговая задолженность превышает 100 евро. Чтобы получить информацию о своей кредитной истории из VID, Вам необходимо авторизоваться в интернет-банке.

Важно – для того, чтобы знать, какой источник использовать для просмотра своей кредитной истории, необходимо предварительно узнать, какой вид финансовых обязательств оформлялся, так как каждая из этих баз данных имеет свою специфику.

При проверке своей кредитной истории и обнаружении, что она отрицательная, естественно возникает вопрос – как долго она будет появляться в базах данных?

Чем раньше Вы разрешите свои финансовые обязательства, тем скорее негативная кредитная информация будет удалена из этих баз данных.

Часть информации кредиторов хранится в базах данных в течение 3 лет после погашения обязательств, информация о просроченных платежах в отношении услуг, оказанных банками и страховщиками, хранится в этих базах данных в течение 5 лет после погашения обязательств, при этом, если уклоняться от исполнения обязательств в течение длительного времени, информация в этих базах данных может сохраняться даже в течение 10 и более лет после погашения обязательств.

Как можно испортить свою кредитную историю?

Чтобы иметь возможность сохранить свою кредитную историю положительной, Вы должны знать, как её можно испортить:

Задержка платежей

Один из самых распространённых способов испортить кредитную историю – просроченные платежи – не только просроченные ежемесячные платежи по кредиту, но и просроченные платежи за коммунальные услуги или услуги мобильной связи, например.

Кредитная история также портится, если Вы случайно забываете внести платёж, и следует отметить, что даже счёт, который не был оплачен всего несколько дней, считается просроченным платежом.

Однако, даже если Вы могли пропустить платёж, кредитная история показывает сумму просроченных платежей, регулярно ли просрочиваются платежи и задерживаются ли платежи в определенный момент, поэтому, если Вы, например, один раз потеряли счёт, не стоит паниковать, а произвести платёж как можно скорее.

Плохие кредиты

Необдуманные кредиты могут гораздо быстрее испортить Вашу кредитную историю – одна из самых распространённых ошибок – это использование краткосрочного кредита без оценки своих финансовых возможностей и неспособности вовремя его погасить. Кроме того, чтобы покрыть существующие кредитные обязательства, люди, как правило, используют другой кредит, но это создаёт бесконечную петлю и гораздо большее финансовое бремя.

Неофициальный доход

Для того чтобы кредитор, поставщик товаров/услуг был уверен в платёжеспособности клиента и способности погасить кредит, на счёт клиента должны поступать не только регулярные, но и официальные доходы.

Кроме того, доход должен быть подтверждён трудовым договором. Неофициальный доход побуждает людей думать, что человек занимается нелегальной деятельностью, кроме того, это может затруднить Вам получение кредита или покупку товара/услуги в будущем.

Непродуманная гарантия

Также необдуманное поручительство может серьёзно повредить кредитной истории, поэтому, если Вы решили стать поручителем, следует очень хорошо об этом подумать – если у заёмщика возникнут трудности с погашением кредита, ответственность за это будете нести Вы. Поэтому Ваша кредитная история зависит от другого человека, а это очень рискованно. Даже если Вы ручаетесь за хорошего друга или близкого родственника.

Как улучшить свою кредитную историю?

Если Ваша кредитная история по каким-то причинам оказалась отрицательной, не опускайте руки – постарайтесь как можно скорее её улучшить! Чем раньше Вы ею заинтересуетесь, тем быстрее сможете её улучшить:

Оценка ситуации

Вы всегда должны тщательно оценивать своё финансовое положение, прежде чем брать кредит или приобретать товар/услугу – достаточно ли у Вас доходов и не будут ли финансовые обязательства слишком тяжёлым бременем. Чем тщательнее Вы оцените потребность в кредите/товаре/услуге и своё финансовое положение, тем больше вероятность того, что Ваша кредитная история будет положительной.

Проявление инициативы

Если по какой-то причине возникают трудности с погашением кредита или покрытием стоимости товаров/услуг, важно не игнорировать кредитора, а сотрудничать с кредитором, общаться и искать решения, подходящие для обеих сторон. Проявление инициативы поможет Вам быстрее найти решение, не затрагивая Вашу кредитную историю.

Добросовестное выполнение обязательств

Беря новые кредиты, приобретая новый товар/услугу, всегда добросовестно выполняйте свои обязательства - соблюдайте условия договора!

Чтобы быть уверенным, что в договоре нет «скрытых моментов», которые могут негативно повлиять на выполнение обязательств, всегда в начале внимательно читайте договор, обращая особое внимание на мелкий шрифт и особые условия (если они есть)!

Улучшение финансового положения

Хорошее материальное положение обеспечивает более высокое благосостояние в жизни, а также лучшее настроение в быту, поэтому улучшение материального положения всегда хорошая идея - это может быть как повышение финансовой грамотности, так и увеличение доходов. Чем лучше Ваше финансовое положение, тем проще будет выполнять свои обязательства, снижая риск испортить кредитную историю. Подумайте об этом — может быть, у Вас есть хобби, которое Вы могли бы превратить в прибыль?

Кредитная история оказывает существенное влияние на наши возможности, качество жизни и благополучие, поэтому Вам следует задуматься о ней с того момента, как Вы берёте на себя первое финансовое обязательство. Принимая на себя финансовые обязательства, всегда тщательно оценивайте свои возможности добросовестно их выполнять, ведь положительная или отрицательная кредитная история – исключительно в Ваших руках!

Желаем Вам всегда принимать обдуманные финансовые решения!