Kas kredītņēmējiem jāzina par EURIBOR likmes celšanu

Ir daudz un dažādi faktori, kas kopā veido kredīta ikmēneša maksājumu. Viens no tiem - EURIBOR likme. Paaugstinoties EURIBOR likmei, paaugstinās arī kredīta ikmēneša maksājums un otrādi. Pēdējos gados EURIBOR likmes bija negatīvas, taču diemžēl tās kļuvušas pozitīvas, tādējādi daudzu cilvēku kredīti pēdējo divu gadu laikā ir pamatīgi sadārdzinājušies.

Arī Jums ir aktīvs kredīts vai tikai plānojat izmantot tādu pakalpojumu kā kredīts? Šajā rakstā esam apkopojuši svarīgāko, kas kredītņēmējiem jāzina par EURIBOR likmes celšanu.

Kas ir EURIBOR likme?

Euribor ir saīsinājums no Euro Interbank Offered Rate - tā ir vidējā procentu likme, ar kādu Eiropas bankas Eiropas Savienības valstu starpbanku tirgū savstarpēji aizņemas naudas līdzekļus. Vienkāršāk sakot, tā ir cena, ko banka maksā par aizdevumu. EURIBOR likme tika ieviesta 1999. gadā reizē ar eiro valūtas ieviešanu, un tās indekss mainās katru gadu. Šim indeksam ir 5 dažādas likmes, katra attiecas uz konkrētu aizdevuma termiņu - 1 nedēļu; 1 mēnesi; 3 mēnešiem; 6 mēnešiem, kā arī 12 mēnešiem. 

Kredīta procentu likmes veido dažādi faktori, ir mainīgā un nemainīgā procentu likmes daļa. Mainīgo daļu veido īstermiņa procentu likmes jeb EURIBOR, kura apmēru ietekmē Eiropas Centrālā banka. Mūsdienās šī likme tiek uzskatīta par svarīgāko rādītāju Eiropas naudas tirgū, jo no tās atkarīgas kreditēšanas produktu procentu likmes, banku klientu ieguldījumi un uzkrājumi. Tieši tādēļ ikviens, kas izmanto kādu no šiem pakalpojumiem, regulāri seko līdzi EURIBOR likmes izmaiņām. 

Kāpēc palielinās EURIBOR likmes?

2022. gada 21. jūlijā Eiropas Centrālā banka nolēma paaugstināt eiro procentu likmes par 50 bāzes punktiem jeb 0,5%. Kopš pagājušā gada vasaras Eiropas Centrālā banka likmes cēlusi vairākkārt. Līdz šī gada janvārim 3, 6 un 12 mēnešu Euribor likmes pieaugušas līdz 2,298%, 2,858% un 3,370%. 

Ekonomika ir cieši saistīta ar dažādiem sociālpolitiskiem un citiem notikumiem - Covid-19 pandēmija, augstās energoresursu cenas un Krievijas karš Ukrainā ir galvenie faktori, kas noveduši pie augstās inflācijas. 2022. gada septembrī gada inflācija eiro zonā sasniedza 10%, savukārt Latvijā — 22.2%, kas būtiski pārsniedz ECB nosprausto 2% mērķi vidējā termiņā. Centrālās bankas uzdevums ir cīnīties ar augsto inflāciju, lai atgrieztu cenu stabilitāti un mazinātu ilgstoši augstas inflācijas riskus, tādēļ Centrālā banka šobrīd mazina savu atbalstu ekonomikai. Viens no veidiem, kā to panākt - celt procentu likmes, t.sk. EURIBOR likmi, līdz ar to padarot kredītus dārgākus.

Cik augstu var kāpt EURIBOR likmes?

EURIBOR likmes prognozes šobrīd nav ļoti iepriecinošas - pat gadījumā, ja inflācija lēnām samazināsies, paredzams, ka EURIBOR likme tuvākajā laikā, visticamāk, neatgriezīsies 0% līmenī. Eksperti sagaida, ka 6 mēnešu EURIBOR likme šī gada laikā paaugstināsies līdz aptuveni 3% un izteikts kāpums vairs nebūs, taču jāsaprot, ka situācija ir ļoti mainīga, un tas nozīmē, ka nav nekāda garanta, ka tā patiesi notiks. Skaidrs ir viens - zemo EURIBOR likmju ēra ir beigusies. Lai gan drīzumā paredzams inflācijas kritums, šobrīd nav lielu cerību, ka EURIBOR likme līdz 2025. gadam samazināsies.

Lai gan likmes ir pieaugušas tikai par pāris procentiem, tās rada ievērojamu ietekmi uz ikmēneša maksājumu. Tomēr jāņem vērā, ka ikviens gadījums būs atšķirīgs, jo katrs klients noslēdzis individuālu līgumu dažādos laikos, ir atšķirīgs atmaksātās aizdevuma pamatsummas apmērs, atlikušais kredīta periods utt. Labā ziņa - ar to, ka EURIBOR aug, rēķinās gan klienti, gan kredītiestādes. Tas nozīmē, ka, ņemot vērā finanšu pakalpojumu sadārdzināšanos, daudzos gadījumos klientiem piedāvā citus bonusus, piemēram, atceltu maksu par kredīta noformēšanu. Lai arī sīkums, tomēr nedaudz samazina kopējo atmaksas summu un slogu, ko kredīts rada budžetam. 

Ko darīt kredītņēmējiem šādās situācijās?

Diemžēl eksperti nevar precīzi prognozēt, kas ekonomikas pasaulē, t.sk. finanšu tirgos notiks ilgtermiņā, līdz ar to kredītsaistības šobrīd ir kā neliela laimes spēle. Noteikti nevar pastāvēt par to, ka nākotnē visiem aizņēmējiem vajadzētu izvēlēties fiksētu procentu likmi - to, kā rīkoties, vajadzētu izvērtēt katram aizņēmējam individuāli, izvērtējot gan prognozes, gan konkrētā brīža tirgus situāciju. 

Attiecībā uz EURIBOR likmes kāpumu nevajadzētu krist panikā un baidīties no kredītiem. Ja aizņēmējam ir ļoti svarīgi, lai ikmēneša maksājums neaugtu, iespējams, ir laba doma izvēlēties fiksētu procentu likmi uz neilgu laiku, piemēram, 5 gadiem. Tomēr jārēķinās, ka šo 5 gadu laikā būs jāmaksā lielākais ikmēneša maksājums, un, piemēram, ja mainīgās 3 un 6 mēnešu EURIBOR likmes šajā laikā samazinās, tas ikmēneša maksājums būs salīdzinoši lielāks. Kad kāpj EURIBOR likmes, visātrāk izmaiņas jūt tie aizņēmēji, kuru kredītiem EURIBOR fiksējas ir pēc 3 mēnešiem. Savukārt, ja šajā laikā inflācija nemazinās vai pat palielinās, kā rezultātā EURIBOR likmes pieaug, tad ikmēneša maksājums būs salīdzinoši mazāks. 

Aizņemoties, vajadzētu izvērtēt savu maksātspēju ilgtermiņā, rēķinoties, ka kredīts var jebkurā brīdī sadārdzināties. Ja kādreiz tika apgalvots, ka visām kredītsaistībām nevajadzētu veidot vairāk kā 40% no visiem kopējiem ienākumiem, tad šobrīd tām nevajadzētu veidot vairāk kā 20-30% no visiem kopējiem ienākumiem, paredzot ''drošības kabatu''. 

Izvērtējot savu pieteikumu kredītam, jāņem vērā ne tikai to, kas ir EURIBOR un procentu likmes, bet arī vajadzību pēc kredīta, izvēlētā kredīta piemērotību situācijai, kā arī savas iespējas gan tagad, gan nākotnē kredītu godprātīgi atmaksāt. EURIBOR ietekmēs kredīta maksājumu apmēru, tomēr to nevajadzētu uztvert kā biedu. Lai izdodas pieņemt pārdomātus finanšu lēmumus, kas nerada slogu Jūsu budžetam!